5 Fase Finansial Seseorang, Dimanakah Posisi Anda Berada?

Artikel ini saya bagikan karena saya anggap penting sebagai pengetahuan tentang fase-fase finansial yang dilewati oleh seseorang.

Tulisan ini saya susun berdasarkan refrensi dari buku dan internet. Sebenarnya, masing-masing praktisi keuangan ada yang mengatakan fase finansial itu 4, 5, 6 dan 7 tahap.

Itu sah-sah saja, masing-masing orang memiliki pandangan masing-masing. Justru perbedaan ini menambah kekayaan refrensi pengetahuan.

Sementara itu, saya membagi fase finansial menjadi 5 tahap. Saya menyuarakan opini ini berdasarkan pengalaman pribadi sendiri.

Yahhh,,, for you information saya banyak menulis berdasarkan pengalaman sendiri. Berikut ini 5 fase finansial versi BlogSabda 👇

5 Fase Finansial

Berikut ini tahapan finansial seseorang :

1. Financial Dependence
2. Financial Mess
3. Financial Stability
4. Financial Security
5. Financial Freedom

1. Financial Dependence

Merupakan posisi saat seseorang masih bergantung kepada orang lain, entah itu orangtua ataupun saudara. Penyebabnya bisa jadi karena masih mengenyam pendidikan atau sedang mencari pekerjaan.

Dalam fase ini tidak perlu khawatir jika status memang sebagai pelajar. Tapi khawatirlah saat memasuki usia produktif namun masih belum bekerja juga.

Kebanyakan dari kita pada fase ini menahan semua hasrat keinginan untuk membeli ini dan itu. Ya, bagaimana mau beli sesuatu jika uang saja tidak ada, hehe.

Saya berada pada tahap Financial Depend hingga hampir usia 20 tahun. Setelah itu saya mulai bekerja sebagai ASN di Direktorat Jenderal Bea dan Cukai .

Meskipun pada saat SMA, saya sudah mencari uang jajan tambahan dengan berjualan pulsa hingga kuliah.

Sewaktu kuliah saya sempat bekeja di doorsmeer sepeda motor dan menulis di blog. Tamat kuliah di usia 19 tahun, saya sempat menjadi pelayan di rumah makan Padang selama 3 bulan dan membantu kakak saya berjualan di pasar sebelum panggilan penempatan tugas.

2. Financial Mess

Fase ini dimana seseorang sudah memiliki penghasilan namun masih kurang. Bukan karena tidak bisa mengatur keuangan, namun memang beneran pendapatan lebih kecil dari pengeluaran.

Maka, disebutlah Financial Mess (berantakan).

Pada posisi ini seseorang wajib melakukan earn more dan spend less dalam waktu bersamaan. Cari tambahan sana sini/apply ke pekerjaan yang lebih baik dan saat itu pula mengevaluasi/eleminasi pengeluaran yang ada. Malah sebagian berutang demi melangsungkan hidup.

Jika anda berada pada fase ini, maka fokuslah meningkatkan penghasilan terlebih dahulu. Kasarnya, yang penting uang yang didapat cukup untuk hidup.

Bahkan, dalam beberapa kasus financial mess menghasilkan tindakan kriminal. Ya, begitulah kenyataannya. Mencuri, merampok, menipu bahkan bunuh diri.

Tidak semua orang pernah berada pada fase ini, karena sebagian langsung memperoleh penghasilan yang baik. Termasuk saya sendiri yang begitu bekerja mendapat gaji yang lebih dari cukup.

Maka bersyukurlah apabila saat mulai bekerja anda langsung mendapat penghasilan yang lumayan. Jadi, sama sekali tidak merasakan fase ini. Paling, masalah yang anda hadapi hanya bingung bagaimana mengatur uang.

3. Financial Stability

Financial Stability dimana penghasilan lebih besar dari pengeluaran. Bisa dikatakan disinilah posisi saya berada saat ini dengan catatan saya mulai bisa memanage finansial dengan baik.

Nah, menurut saya pada titik ini merupakan tantangan terberat. Karena kebanyakan orang terlena dengan penghasilan yang lebih dari cukup. Lalu, menomor sekiankan investasi dan tabungan.  

Yang penting bisa senang-senang dulu!

Sebagian orang yang sudah berada fase ini tidak menyadari jika keuangannya sudah stabil. Namun, mereka masih beranggapan dalam kondisi Financial Mess. Padahal, sederhananya karena mereka gagal memanage keuangan saja.

Bahkan banyak yang berada pada posisi ini mempertanyakan, sudah sekian tahun bekerja sudah punya apa saja? Kok rasanya uang saya ngga kelihatan ya? Kemana saja perginya?

Maka dari itu anda dituntut berhati-hati pada situasi ini. Jangan sampai menjadi bumerang kepada diri sendiri.

Pada fase ini anda harus bisa memanage keuangan dengan baik. Sudah mampu melakukan budgeting, sehingga dapat membagi penghasilan tersebut ke pos seharusnya, seperti biaya hidup bulanan, tabungan ,dana darurat, investasi, dana travelling, dana pendidikan, dana pensiun, asuransi dan seterusnya.

Teruslah memperkaya diri dengan ilmu finansial agar dapat memilih investasi dengan baik, disverifikasi portofolio, menentukan asuransi yang tepat, melakukan evaluasi atau saat mengambil utang produktif untuk pembiayaan KPR rumah atau menjalankan bisnis.

Anda dapat belajar finansial melalui buku, internet, blogger finansial, bahkan mengikuti kelas dan pelatihan.

4. Financial Security

Sesuai istilahnya security yaitu aman, maka pada titik ini seseorang sudah aman dengan kondisi finansialnya.

Beberapa hal yang dapat dijadikan indikator pada fase ini, yaitu :

1. Sudah bebas dari utang
2. Dana darurat sudah cukup yang nilainya minimal 3 kali pengeluaran
3. Sudah memiliki asuransi
4. Dapat melakukan investasi secara rutin
5. Memiliki tabungan

Bahkan sudah menghasilkan passive income dari hasil investasi yang dilakukan.

Seseorang pada tahap ini sudah memprioritaskan long term goal seperti dana pendidikan anak dan dana pensiun.

Saya sendiri masih jauh dari fase ini, karena…

Saya masih punya utang produktif yang akan selesai April 2019 ini. Dan tidak menutup kemungkinan akan dilanjut KPR rumah, meskipun masih jauh dari perencanaan. [belum terpenuhi]

Dana darurat yang saya susun Oktober 2018 lalu nilainya baru mencapai 1,5 kali. Sementara target hingga akhir tahun ini 4 kali. Target akhir dana darurat adalah 6 kali pengeluaran. [belum terpenuhi]

Saya punya asuransi. Tiga malah 😂. 1 BPJS dan 2 asuransi unitlink. Tapi ini jangan ditiru ya, karena ini termasuk kesalahan finansial yang saya lakukan. Asuransi 1 saja cukup kok. [terpenuhi]

Investasi sudah saya lakukan secara rutin setiap bulan. Alhamdulillah sudah menghasilkan sekitar Rp 500.000-an dari P2P Lending Syariah. [terpenuhi]

Sementara, tabungan saya patok di angka Rp 10.000.000. Sebenarnya di tabungan saya sudah lebih dari nilai tersebut, tapi karena resolusi 2019 saya adalah membangun rumah orangtua. Maka, tabungan tersebut seluruhnya akan diarahkan kesana. [terpenuhi]

Terakhir long term goal yaitu mempersiapkan dana pesiun. Meskipun status saya PNS yang dana pensiunnya jelas namun hanya terdiri dari gaji pokok saja… pasti tidak akan cukup. Maka saya tetap mempersiapkan dana pensiun yang lebih besar agar hari tua terjamin. [belum terpenuhi]

Kesimpulannya, saya masih jauh dari Financial Security.

5. Financial Freedom

Financial Freedom adalah kondisi dimana seseorang mendapat income tanpa bekerja lagi. Tinggal duduk manis dirumah, bercengkerama bersama keluarga, bersosialisasi dengan tetangga dan melakukan hobi setiap hari,- uang tetap datang kepadanya.

Pada fase ini anda dapat memilih tanpa khawatir untuk tetap bekerja atau memutuskan pensiun. Toh, gaji yang diperoleh dari bekerja bukanlah pendapatan utama. Melainkan anda memiliki sumber lain dalam memperoleh income.

Baik itu menjalankan bisnis ataupun profit dari hasil investasi yang anda lakukan.

Misal : Bisa itu sebagai pemilik 20 kamar kos-kosan 😁 atau memiliki deposito sebanyak 5 Miliyar dengan return 250 juta/tahun (return 5%).

Bukan anda lagi yang bekerja untuk uang, melainkan uang yang bekerja untuk anda. Jika seluruh hasil passive income ini dapat memenuhi biaya hidup anda, maka anda sudah berada pada fase Financial Independence.

Saya berharap dapat mencapai posisi ini pada suatu masa nanti. Saat ini saya hanya fokus investasi saja.

kira-kira jika saya menginvestasikan Rp 3.000.000/bulan dengan return 15%/tahun dan target hasil akhir investasi Rp 2.000.000.000…

Berapa tahun yang saya butuhkan untuk menghasilkan uang sejumlah itu?

Ternyata saya butuh 15 tahun sodara-sodara!

Pertanyaannya, apakah uang Rp 2 M cukup untuk berada pada fase Financial Indepence? Saya tidak yakin, mengingat inflasi akan terus naik dari tahun ke tahun dimana berdampak kepada seluruh harga kebutuhan akan meningkat. Baik itu sandang, pangan, tempat tinggal dan pendidikan.

Yang ingin mencoba simulasi diatas dapat mencoba di Manulife Asset Management.

Ada 5 fase finansial yang dilalui oleh seseorang dengan tujuan akhir adalah finansial freedom. Lalu, dimanakah fase anda saat ini?